美国医疗保险：因人而异因地而异
在美国，人们普遍关心的问题之一是医疗保险。但这个问题像是一个万花筒，非专家不得其详。
我们日前有幸专访了保险业专家戴南荫女士。她在著名保险公司“公平公司”已工作多年。据戴女士介绍，目前全美约有2000多家保险公司，其中共中2/3经营医疗保险业务。受保人占美国人口的绝大多数。但美国医疗保险没有一个统一模式和标准，只是因人而异、因地而异。一般来说，无论是在联邦政府和州政府任职的公务员还是私人公司雇员，都享受同等的医疗保险，无业者、老人和孩子也可根据自己的情况买医疗保险。医疗保险费用高低取决于受保人的年龄、性别、是否吸烟和居住地区等条件，其中地区差别往往很大，比如，纽约和加州的医疗保险费用可能是马里兰州的3至5倍。
美国公务员特指在联邦政府或州政府工作的人员，从正式上班的第一天起，就有医疗保险。政府有责任为其承担保费的主要部分，估计占整个保费的75%，其他部分由个人承担。政府通过同医疗保险公司签订合同，为自己的雇员提供多种医疗保险服务。医疗保险品种不同，保费标准各异，每个公务员都可做出自己的抉择。对于保费高的保险品种，政府按比例支付的保费要比一般的多，但受保人本人一定也得多付。私人公司一般也为自己的雇员买医疗保险，但保险质量往往受公司实力的影响。雇员同保险公司签订合同，保费由雇主和雇员分担，分担比例一般由雇主决定，也没有统一的标准，但雇主同样承担主要部分。
目前在美国无论是政府机构或私人企业的员工，可选择的医疗保险品种不外乎以下几种：
主要医疗保险。这种保险只注意疾病治疗，不包括保健和预防。购买这种保险的人，应该了解自付款、医疗费用分担比例及最高赔偿金额的规定并作选择。例如，200美元以内医疗费用自付；200-5000美元以内自付20%，保险公司支付80%；超过5000美元部分，保险公司支付100%。这是美国传统的医疗保险。
卫生保健组织。该组织拥有医生、医院、药房和各种医疗设施，系统地向受保人提供医疗保健服务。接受此种保险计划的人，在支出保费后，每次看病只付5至10美元，其他费用包括医疗检查、处方和妇幼保健费用都由保险公司承担，且没有上限。但受保人参加这个组织后，必须到这个组织的医师团体或医院接受医疗照顾，同时该组织提供受保人选择家庭医师。如身体不适，需先去看家庭医师，如认为病人需要作进一步检查，家庭医师将介绍患者去这个组织所属的专科医师就诊。这样做的目的，是控制医疗费用的支出，但患者失去选择医生的自由。家庭医师还有义务定期为受保人体检。
可选择医生组织。即一群医生或医院与保险公司签约，向受保人提供有折扣的医疗服务。受保人都可得到一份该组织的医生名册，并可根据自己的情况对就诊医师做出自由选择。但每次就医或检查都需付一定费用。这种形式保险的好处是，到医院就医无需通过家庭医生推荐，也不用在专科医生诊所候诊。
如今美国医疗保险服务市场又出现了一种集各家之长的保险计划，但无论哪种保险计划，都有团体、单人和家庭之分，保费自然也不同。政府和公司一般都买团体保险，而个人则可选择单人或家庭保险。戴南荫女士为一家四口人购买卫生保健组织家庭医疗保险，每月支付保费50美元，而公司为他们支付400多美元。在同一公司，如买单人保险，每月需支付20美元，公司付200多美元。有些保险公司对家庭保险不限人数，但也有公司规定只限3个孩子，超过3个孩子需多付钱，孩子年龄一般限在19岁，但如是在校学生，可延至23甚至25岁。
美国人一般在超过65岁以后就买不到医疗保险了。为此，联邦政府对65岁以上曾经工作过的退休老人一直实行一项“医疗照顾”计划。凡工作满10年、有40个基数的人都可申请医疗照顾。按现在的标准，每年工作满3个月，就可得到个基数，那么得到40个基数就得花10年时间。医疗照顾分A和B两种。A种住院保险，免付保费。B是门诊保险，每人每月需付43美元。如两种保险仍嫌不足，还可另向保险公司购买补充保险。
此外，联邦和州政府还联合实行一种专为低收入或无收入的穷人设计的“医疗补助”计划。只要这些人的其他财务资源不超过4000美元，夫妇两人不超过6000美元（不包括一所住房和一辆汽车）他们都可申请“红白卡”，即医疗补助卡。申请一旦批准，看病可免费，拿药只需付一美元。但是各州资助的情况不尽相同。
美国的团体保险还有一项特殊条款，专为工作调动者提供服务。如政府公务员要转到私人企业工作，离职员工可在一段时间内保留其医疗保险，只是将团体保险转为单人保险，保费则由个人支付。
职业伤残收入保险也属医疗保险范畴。联邦和州政府以及大公司，一般都为自己的雇员买这种保险，有些高收入的个人也可以自行购买这种保险。买此保险后，一旦有人不幸致伤致残，保险公司负责支付70-75%的工资。
人们不免担心，保险公司倒闭了怎么办？按州级立法，保险公司必须参加一项“保障基金”，其成员一旦倒闭，可以得到赔偿，受保人的利益不会因此受到损害。戴南荫女士指出，美国医疗保险业也有不尽人意之处，比如医疗保险费用逐年升高，雇主、雇员和其他所有人的医疗负担日益加重。这是制度方面的问题，也有医生医德不高和利欲熏心的因素。